Почему банк блокирует счёт по 115-ФЗ и как подготовиться заранее

Закон 115-ФЗ называется длинно — о противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма. Для обычного бизнеса суть короче: банк обязан понимать, откуда приходят и куда уходят деньги клиента. Если он этого не понимает, он вправе приостановить операцию, запросить документы и ограничить доступ к онлайн-банку.

Блокировка — не наказание и не обвинение. Это сигнал, что у банка нет объяснения какой-то операции. Получите объяснение — получите доступ обратно. Беда в том, что собирать его приходится в спешке, с остановленными платежами.

Как банк смотрит на ваши операции

Банк видит выписку, а не ваш бизнес. Он не знает, что поставщик сырья — ваш партнёр десять лет, а крупный платёж — предоплата за оборудование. Он видит цифры и сравнивает их с тем, что считает нормальным для компании вашего профиля.

Вопросы обычно возникают, когда:

• деньги приходят и почти сразу уходят дальше, не задерживаясь на счёте;
• обороты резко выросли без видимой причины;
• платежи не похожи на заявленный вид деятельности;
• среди контрагентов есть компании с признаками фиктивности;
• налоги и зарплата несоразмерно малы по сравнению с оборотом;
• крупные суммы снимаются наличными или переводятся физическим лицам.

Кроме собственной оценки банка, работает платформа Банка России «Знай своего клиента». Она распределяет компании по группам риска, и банки учитывают эту оценку. Если компанию отнесли к группе высокого риска, это можно оспорить — сначала через банк, затем через межведомственную комиссию при Банке России.

Что попросит банк

Запрос почти всегда сводится к одному: покажите, что операция имеет экономический смысл. На практике это означает:

• договор, по которому прошёл платёж;
• первичные документы — УПД, акты, накладные;
• документы о перевозке, если речь о товаре;
• пояснение, зачем была операция и откуда у контрагента деньги;
• иногда — сведения о персонале, аренде помещения, уплаченных налогах.

Каждая позиция по отдельности несложная. Трудно собрать их быстро, если договоры лежат в папке у юриста, накладные — у кладовщика, а половина актов подписана только с одной стороны.

Как подготовиться заранее

Лучшая защита — порядок в документах, который поддерживается сам собой, а не наводится в день запроса.

Ведите первичку в ЭДО. Если УПД и акты подписываются в Диадоке, под любой платёж за пару минут находится комплект документов с подписями обеих сторон и датами. Не нужно искать оригиналы и доказывать, что скан соответствует бумаге.

Подтверждайте перевозку. Для товарных операций банк всё чаще хочет видеть, что товар реально двигался. Электронная транспортная накладная с отметкой грузополучателя закрывает этот вопрос лучше любых пояснений. Подробнее — в разделе про ЭТрН и в статье о доказательстве поставки.

Проверяйте контрагентов до сделки. Если партнёр окажется однодневкой, вопросы возникнут не только у него, но и у вас. Как это делать без службы безопасности, мы разобрали отдельно.

Держите пояснения под рукой. Для нетипичных операций — крупная предоплата, разовый заём от учредителя, продажа актива — пишите короткую справку сразу, пока детали свежи.

Взгляд с другой стороны

Банки проверяют клиентов не по собственной прихоти: за слабый внутренний контроль их самих наказывает регулятор. Поэтому финансовые организации автоматизируют эту работу. Например, сервис Контур.Призма помогает банкам, лизинговым и страховым компаниям идентифицировать клиентов, вести скоринг по правилам внутреннего контроля и сверяться с санкционными перечнями.

Обычной компании эта система не нужна, но полезно понимать её логику. Ваш банк проверяет вас по формальным признакам, и чем понятнее ваши документы, тем реже вы попадаете в ручную проверку.

Если блокировка уже случилась

1. Внимательно прочитайте запрос и уточните у банка, по каким операциям вопросы.
2. Соберите полный комплект: договор, первичка, перевозка, пояснение.
3. Отвечайте один раз, но исчерпывающе.
4. Если банк всё же отказал, узнайте причину и выясните, присвоена ли компании группа риска на платформе Банка России.

Чем больше документов уже живёт в электронном виде, тем короче будет каждый из этих шагов.