Как выбрать факторинговую компанию

Выбор фактора похож на выбор банка для расчётного счёта. Деньги везде одинаковые, но работать с одним удобно, а с другим каждая операция превращается в переписку. Разница видна не в рекламной ставке, а в мелочах: как быстро приходят деньги, какие документы просят по каждой поставке, что написано в договоре мелким шрифтом.

Банк или специализированная компания

Фактором по статье 825 ГК может быть коммерческая организация, поэтому на рынке две группы игроков.

Банки. Часто имеют дешёвое фондирование и широкую линейку продуктов. Зато процедуры строже, решения медленнее, а требования к клиенту ближе к кредитным.

Факторинговые компании. Занимаются только этим направлением. Бывают гибче в требованиях, быстрее в решениях и глубже специализированы — например, на поставщиках розницы или на конкретной отрасли.

Ни одна из групп не лучше заранее. Важны условия конкретной сделки.

Что сравнивать

Готовность работать с вашим покупателем

С этого всё начинается. Фактор устанавливает лимит на каждого дебитора, и если ваш главный покупатель ему неинтересен, остальные условия уже не важны. Поэтому первый фильтр — кто из факторов вообще готов финансировать поставки этому клиенту.

Вид финансирования

Нужен ли вам регресс или вы хотите передать риск неплатежа? Открытая схема или закрытая? Не все факторы предлагают всё. Подробно о вариантах — на странице о видах факторинга.

Полная стоимость

Не ставка в день, а все платежи по типичной поставке, приведённые к годовым. Как это посчитать — на странице о стоимости.

Первый платёж и остаток

Какую часть поставки фактор отдаёт сразу и когда переводит остаток после оплаты покупателем. Два предложения с одинаковой ценой могут сильно отличаться по тому, сколько денег вы получите в первый день.

Скорость

Сколько времени проходит от уступки до денег на счёте. Если по каждой поставке нужна ручная сверка, разница с автоматизированным процессом будет ощутимой.

Работа с документами

Принимает ли фактор электронные УПД из системы ЭДО или просит сканы и оригиналы. От этого зависит, сколько времени бухгалтерия будет тратить на каждую поставку.

Вопросы, которые стоит задать до подписания

1. В каких случаях вы можете потребовать деньги с нас?
2. Как считается вознаграждение и есть ли разовые платежи?
3. Какую долю поставки вы платите сразу?
4. Как устанавливается и пересматривается лимит на покупателя?
5. Кто уведомляет покупателя и в какой форме?
6. Что происходит при возврате товара или претензии покупателя?
7. Можете ли вы уступить наши требования дальше?
8. Какие документы нужны по каждой новой поставке?

Ответы на вопросы 1, 5 и 7 обязательно сверьте с текстом договора. О том, какие нормы ГК стоят за этими пунктами, — в разборе договора факторинга.

Тревожные признаки

• Фактор не может объяснить, из чего складывается цена, и называет только «ставку».
• В договоре регресс на любые случаи, хотя продукт продавался как безрегрессный.
• Просят залог или поручительство, которые для факторинга нетипичны.
• Не принимают электронные документы и требуют оригиналы курьером по каждой поставке.
• Давят сроком: «условия действуют только сегодня».

Перед сделкой не лишне посмотреть и на самого фактора: давно ли работает, нет ли массовых споров с клиентами. Проверить контрагента можно по открытым реестрам, а если вам нужен глубокий анализ, подойдут сервисы проверки — подробнее в разделе о комплаенсе.

Как пройти выбор по шагам

1. Определите покупателей. Под поставки каким дебиторам нужно финансирование и какой примерно объём в месяц.
2. Решите, нужен ли регресс. Если покупатель надёжный, регресс сэкономит деньги. Если сомневаетесь в нём — разумнее заплатить больше за безрегрессную схему.
3. Соберите несколько предложений. Не меньше трёх, иначе сравнивать не с чем.
4. Посчитайте полную стоимость по типичной поставке и приведите её к годовым.
5. Прочитайте договор, особенно пункты о регрессе, уведомлении и последующей уступке.
6. Начните с части поставок. Посмотрите, как фактор работает на деле, и только потом переводите к нему основной объём.

Зачем сравнивать на площадке

Обходить факторов по одному долго: в каждого нужно нести пакет документов, отвечать на одинаковые вопросы, ждать. На площадке Контур.Факторинга больше 60 факторов, и их условия видны в одном интерфейсе. Данные по поставкам загружаются из ЭДО, сделка подписывается КЭП, а если вы работаете с несколькими факторами по разным покупателям, все они остаются в одном личном кабинете.

Решение по заявке принимает каждый фактор сам. Площадка не гарантирует одобрение, но даёт главное: несколько ответов вместо одного и возможность выбирать. Если вы ещё готовитесь к заявке, посмотрите, что проверяют у поставщика.