Сколько стоит факторинг и из чего складывается комиссия

Вопрос «сколько стоит факторинг» похож на вопрос «сколько стоит ремонт». Ответ зависит от вводных, и честный фактор не назовёт цифру, пока не узнает, кому вы отгружаете и на какой срок. Зато можно понять, из каких частей складывается цена и что на неё влияет. Тогда предложения разных факторов перестают быть непрозрачными.

Из чего складывается плата

Названия у факторов разные, но по смыслу вознаграждение обычно состоит из нескольких частей.

Плата за пользование деньгами. Самая заметная часть. Начисляется за каждый день с момента первого платежа до оплаты покупателем. Чем длиннее отсрочка, тем больше сумма. Именно эту часть чаще всего показывают как «ставку в день».

Плата за обслуживание. Фактор ведёт учёт уступленных требований, сверяет оплаты, напоминает покупателю о сроках. Иногда это фиксированная сумма за каждую поставку, иногда процент от неё.

Плата за риск. Появляется в безрегрессной схеме: фактор берёт на себя риск неплатежа и закладывает его в цену. При регрессе этой составляющей обычно нет или она меньше.

Разовые платежи. Некоторые берут плату за рассмотрение заявки или за установку лимита. Это стоит выяснить заранее, чтобы сравнение не оказалось кривым.

Что двигает цену вверх или вниз

Последние две строки часто недооценивают. Если покупатель подтверждает поставки, а первичка приходит из ЭДО, фактору меньше работы и меньше риска, что требование окажется пустым. Это одна из причин, почему электронные документы через Диадок и подтверждение доставки электронной транспортной накладной помогают не только с бумагами, но и с ценой.

Как сравнить два предложения

Самая частая ошибка — сравнивать «ставку в день» у одного фактора с «процентом за поставку» у другого. Чтобы получить честную картину, всё нужно привести к одному знаменателю.

Порядок простой:

1. Возьмите типичную поставку — например, на 500 тыс. рублей с отсрочкой 45 дней.
2. Посчитайте все платежи фактору по ней: за деньги, за обслуживание, разовые.
3. Сложите их и разделите на сумму, которую вы получили сразу.
4. Чтобы сравнить с кредитом, переведите результат в годовые: разделите на число дней отсрочки и умножьте на 365.

Пример расчёта на условных числах. Допустим, вы получили сразу 400 тыс., а все платежи фактору составили 6 тыс. Значит, деньги на 45 дней обошлись в 1,5%, а в пересчёте на год — около 12%. Цифры здесь нарочно круглые и выдуманы для арифметики; реальные условия даст только фактор.

Подробнее о том, когда выгоднее кредит, — на странице факторинг или кредит.

Как снизить стоимость

Часть параметров цены от поставщика не зависит, но кое-что сделать можно:

• предложить фактору надёжного покупателя. Если у вас несколько дебиторов, начните с самого дисциплинированного;
• выбрать регресс, если уверены в покупателе и готовы оставить риск у себя;
• договориться с покупателем о подтверждении поставок на площадке — так фактору меньше проверять;
• держать документы в порядке. Подписанные электронные УПД без расхождений сокращают и сроки, и риски;
• сравнивать несколько предложений, а не соглашаться на первое.

Кто платит

В классической схеме платит поставщик — он же получает выгоду от ранних денег. Покупатель отдаёт ту же сумму, что и без факторинга, в тот же срок. В закупочной схеме инициатор — покупатель, и распределение расходов зависит от его договорённостей с фактором. А в схеме ранней оплаты фактора нет вовсе: поставщик даёт покупателю скидку за досрочный платёж, подробнее — на отдельной странице.

Ориентиры от Контура

На сайте Контура для площадки указаны ориентиры: стоимость «от 0,05% в день» и лимит от 1 млн рублей. Воспринимайте это как нижнюю границу рынка на площадке. Условия под вашу поставку устанавливает конкретный фактор после того, как рассмотрит заявку.

Зачем площадка в вопросе цены

Получить одно предложение несложно. Сложно понять, хорошее ли оно. На площадке Контур.Факторинга больше 60 факторов, и их условия видны рядом. Вы подаёте данные один раз, а не пересказываете их в каждом банке, и выбираете из нескольких ответов. Решение по заявке и итоговую цену определяет фактор; площадка и мы как партнёр Контура помогаем пройти путь до этого решения быстрее.

Налоговые и бухгалтерские последствия зависят от схемы и договора, их лучше обсудить со своим бухгалтером до первой сделки.