115-ФЗ простыми словами: что требует закон и кого касается

Полное название закона длинное: «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Принят 7 августа 2001 года. В разговоре его зовут по номеру — 115-ФЗ, а сферу, которую он регулирует, — ПОД/ФТ.

Смысл умещается в одну фразу: организации, через которые проходят деньги, обязаны знать своих клиентов и сообщать государству о подозрительном. Всё остальное — детали того, как именно знать и что считать подозрительным.

Зачем это государству

Преступные деньги бесполезны, пока их нельзя легально потратить. Чтобы «отмыть» выручку от мошенничества или наркотиков, её прогоняют через цепочки счетов, фирм- однодневок и фиктивных договоров. Закон делает каждое звено этой цепочки заметным: банк видит транзит, ломбард — скупку ценностей за наличные, риелтор — непонятного покупателя квартиры. Финансирование терроризма ловят тем же способом, только с обратной стороны: смотрят, куда уходят деньги.

Кто кого проверяет

Здесь три участника.

Уполномоченный орган — Росфинмониторинг. Он получает сведения об операциях, ведёт перечни лиц, причастных к терроризму и экстремизму, и анализирует потоки.

Организации, которые проводят операции с деньгами или имуществом. Их перечень дан в статье 5: банки, профучастники рынка ценных бумаг, страховщики, лизинговые компании, ломбарды, МФО, кредитные кооперативы, операторы по приёму платежей и финансовых платформ, посредники в сделках с недвижимостью и другие — больше двадцати категорий. Статья 7.1 добавляет «иных лиц»: адвокатов, нотариусов, тех, кто оказывает юридические и бухгалтерские услуги, аудиторов — но только в определённых ситуациях. Подробно — на странице кто обязан вести внутренний контроль.

Клиенты — все остальные: компании, ИП, граждане. Сами они никого не проверяют, но обязаны отвечать на вопросы тех, кто проверяет.

Какие статьи стоит знать

Чаще всего ищут статью 7: именно в ней записано, что организация вправе отказать в операции при подозрениях (пункт 11) и как клиент может это решение оспорить.

Обязательный и внутренний контроль

Закон различает два режима.

Обязательный контроль — по статье 6. Это закрытый список операций, о которых сообщают в Росфинмониторинг всегда, независимо от того, подозрительны они или нет: определённые виды сделок, превышающие установленный законом порог. Срок передачи — не позднее трёх рабочих дней после операции.

Внутренний контроль — то, что организация делает сама по своим правилам внутреннего контроля (ПВК): идентифицирует клиентов, оценивает их риск, ищет необычные операции и решает, сообщать ли о них. Здесь нет закрытого списка, есть критерии и профессиональное суждение. Именно внутренний контроль приводит к запросам документов и блокировкам.

Что это значит для бизнеса-клиента

Если у вашей компании просто есть расчётный счёт, закон работает для вас так:

• банк проверяет вас при открытии счёта и периодически обновляет сведения;
• банк сравнивает ваши операции с типичными для бизнеса вашего профиля;
• при сомнениях запрашивает документы и пояснения;
• если объяснений нет — вправе отказать в операции, ограничить онлайн-банк, а при повторных отказах расторгнуть договор счёта.

Кроме собственной оценки банка, с 2022 года работает платформа Банка России «Знай своего клиента». Она относит компании и ИП к одной из трёх групп риска — низкой, средней или высокой. О том, как оспорить решение банка или «красную» группу, — на странице о блокировке счёта по 115-ФЗ.

Самая надёжная профилактика — документы, которые объясняют платёж без вас: подписанные УПД и акты в Диадоке, подтверждение перевозки, понятные договоры.

Что это значит для субъекта закона

Если ваша организация есть в статье 5 или 7.1, обязанностей больше: утвердить ПВК, назначить специальное должностное лицо, идентифицировать клиентов, сверять их с перечнями Росфинмониторинга, хранить документы не менее пяти лет после окончания отношений с клиентом и отчитываться в сроки. За нарушения предусмотрена административная ответственность — её устанавливает статья 15.27 КоАП.

Большую часть этой работы можно автоматизировать. Контур.Призма идентифицирует клиентов, считает риск по вашим ПВК и сверяет базу с перечнями — но решение по каждому клиенту остаётся за ответственным сотрудником.