Блокировка счёта по 115-ФЗ: порядок обжалования для бизнеса

Слово «блокировка» в разговоре про 115-ФЗ означает несколько разных вещей, и от того, что именно произошло, зависит порядок действий. Сначала разберёмся с терминами, потом пройдём процедуру.

Эта страница — о том, что делать, когда ограничение уже наложено. Как не доводить до него и какие документы держать готовыми заранее, мы разобрали в статье почему банк блокирует счёт.

Что именно с вами сделали

Замораживание — отдельная история: оно связано с перечнями лиц, причастных к терроризму и экстремизму, и снимается через исключение из перечня, а не через банк. Ниже речь о самой частой ситуации — отказе в операции и связанных с ним ограничениях.

Ещё одна важная деталь: после двух и более решений об отказе в операциях в течение календарного года банк вправе расторгнуть договор банковского счёта. Поэтому даже один отказ лучше не оставлять без ответа.

Шаг 1. Узнайте причину

Закон обязывает организацию сообщить клиенту дату и причины отказа не позднее пяти рабочих дней со дня решения. Обычно сообщение приходит в онлайн-банк или на почту. Если его нет — запросите письменно.

Причина в таком сообщении формулируется общо: «операция имеет признаки сомнительной», «не представлены документы». Ваша задача — понять, какая операция и какой признак вызвали вопрос. Позвоните менеджеру, спросите прямо: какой платёж, какие документы ожидаются.

Шаг 2. Подайте документы в банк

По пункту 13.4 статьи 7 клиент вправе представить документы и сведения, которые показывают, что оснований для отказа нет. Банк обязан рассмотреть их и сообщить результат не позднее семи рабочих дней после получения.

Что обычно входит в пакет:

• договор, по которому шла операция, со всеми допсоглашениями и спецификациями;
• первичка: УПД, акты, товарные накладные — подписанные обеими сторонами;
• подтверждение исполнения: транспортные документы, фото, переписка, отчёты;
• пояснительная записка: кто контрагент, почему именно такая сумма, откуда у вас деньги и куда они пошли дальше;
• сведения о самой компании: штат, аренда помещения, уплаченные налоги, сайт — всё, что показывает реальную деятельность;
• документы о бенефициарах, если вопрос касается структуры собственности.

Не присылайте пачку всего подряд. Соберите комплект под конкретную операцию и снабдите его коротким сопроводительным письмом: какой платёж, что он оплачивал, какие документы прилагаются. Чем легче сотруднику комплаенса сопоставить ваш пакет со своим вопросом, тем выше шанс, что решение пересмотрят на этом шаге.

Если первичные документы подписаны в Диадоке, комплект собирается быстро и сомнений в подлинности подписей не вызывает. Для товарных операций весомым доказательством служит электронная транспортная накладная с отметкой получателя.

Шаг 3. Межведомственная комиссия при Банке России

Если банк не изменил решение, пункт 13.5 статьи 7 даёт право обратиться в межведомственную комиссию, созданную при Банке России.

Как это устроено:

1. Заявление подаётся через интернет-приёмную Банка России, к нему прикладываются документы, которые вы уже отправляли в банк, и его ответ.
2. Комиссия запрашивает у банка мотивированное обоснование отказа.
3. Общий срок рассмотрения — не более двадцати рабочих дней со дня подачи заявления.
4. О решении сообщают и заявителю, и банку.

Если комиссия признает, что оснований для отказа нет, банк не вправе отказать в проведении операции по тому же основанию. Если комиссия отказала — остаётся суд.

Комиссия не рассматривает претензии к ограничению дистанционного обслуживания как такового. Её предмет — отказ в операции, в открытии счёта, расторжение договора, а также высокая группа риска при уже применённых ограничениях.

Если компании присвоена высокая группа риска

Платформа «Знай своего клиента» оценивает только юрлиц и ИП; физических лиц и самозанятых без статуса ИП она не касается. Проверить, попала ли компания в высокую группу, можно на сайте Банка России по ИНН.

Порядок оспаривания зависит от ситуации:

• ограничений ещё нет — подайте в Банк России заявление о пересмотре через интернет-приёмную, приложив документы о реальной деятельности; если оценку сохранят, дальше можно идти в межведомственную комиссию;
• ограничения уже применены, и высокий риск подтвердили и Банк России, и ваш банк — заявление сразу подаётся в межведомственную комиссию.

Сама по себе «красная» оценка счёт не блокирует. Но банки учитывают её, и работать с такой компанией им сложнее.

Чего не стоит делать

• Переводить деньги «в обход» через счета знакомых и других компаний — это ровно то поведение, которое ищет внутренний контроль.
• Молчать. Неотвеченный запрос почти гарантирует следующий отказ.
• Подделывать или «дорисовывать» документы задним числом. Это уже вопрос не банковских правил, а уголовной ответственности.
• Платить тем, кто обещает «снять 115-ФЗ» за деньги без документов. Процедура открытая, решение принимает банк или комиссия на основании бумаг.

Взгляд с другой стороны

Банк проверяет клиентов не по собственной прихоти: за слабый внутренний контроль регулятор наказывает его самого. Для банков, лизинговых и страховых компаний у Контура есть Призма — сервис автоматической проверки клиентов. Обычной компании он не нужен, но понимание логики проверки помогает: банк смотрит на формальные признаки, и чем понятнее ваши документы, тем реже вы попадаете в ручной разбор.

ГКСМ не банк и не юридическая фирма. Мы не представляем клиентов перед банками и Банком России; эта страница описывает порядок, установленный законом, — в своей ситуации сверяйтесь с действующей редакцией 115-ФЗ и разъяснениями на сайте Банка России.