Идентификация клиентов по 115-ФЗ: полная и упрощённая

Слово «идентификация» в 115-ФЗ означает не просто посмотреть паспорт. Это сбор и проверка набора сведений о клиенте, его представителе, выгодоприобретателе и бенефициарном владельце. Определение дано в статье 3, а обязанность и порядок — в статье 7. Провести идентификацию нужно до приёма на обслуживание.

Кого устанавливают

Клиент — тот, кто обращается за услугой.

Представитель — тот, кто действует от имени клиента по доверенности, закону или должности. Например, сотрудник, который пришёл открывать счёт за компанию.

Выгодоприобретатель — тот, к чьей выгоде клиент действует, например по агентскому договору или договору комиссии.

Бенефициарный владелец — физическое лицо, которое в конечном счёте прямо или косвенно владеет компанией (по закону — более 25% в капитале) или может контролировать её действия. Юрлица по статье 6.1 обязаны сами знать своих бенефициаров и раскрывать сведения о них по запросу.

Если бенефициара установить не удалось, закон позволяет признать им единоличный исполнительный орган клиента — обычно генерального директора.

Какие сведения собирают

О гражданине: ФИО, гражданство, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства или пребывания, ИНН при наличии. Для иностранцев и лиц без гражданства добавляются данные документов, подтверждающих право пребывания в России, — например, миграционной карты. Подробнее об этом — на странице об иностранных гражданах.

О юридическом лице: наименование, организационно-правовая форма, ИНН или код иностранной организации, ОГРН и адрес для российских компаний, регистрационный номер и адрес в стране регистрации — для иностранных. Плюс лицензии, если деятельность лицензируемая, и сайт, если через него оказываются услуги.

Об ИП: сведения как о гражданине плюс данные о регистрации в качестве предпринимателя.

Оценка риска после идентификации

Собрать сведения — половина дела. Дальше организация оценивает степень риска того, что клиент будет проводить подозрительные операции. Учитываются вид деятельности, услуги, которыми он пользуется, и национальная оценка рисков. Кредитные организации обязаны относить каждого клиента к одной из трёх групп: низкого, среднего или высокого риска.

От группы зависит, как часто обновлять сведения:

Именно отсюда берутся письма банков «обновите данные по 115-ФЗ»: это не проверка за что-то конкретное, а плановое обновление анкеты.

Упрощённая идентификация

Для массовых мелких операций с гражданами полная процедура избыточна, поэтому закон допускает упрощённую. Её главные отличия:

• применяется только к физическим лицам;
• сведений собирают меньше — в основном ФИО, реквизиты документа и один из идентификаторов вроде СНИЛС или ИНН;
• доступна только для операций, которые перечислены в законе, — например, некоторых переводов без открытия счёта, небольших потребительских займов, ряда страховых договоров, выплат выигрышей. Для каждой ситуации закон задаёт свои пределы по сумме и условиям.

Провести её можно тремя способами: лично с предъявлением оригиналов документов, дистанционно с проверкой сведений по государственным информационным системам или через единую систему идентификации и аутентификации — с использованием квалифицированной или простой электронной подписи.

Если операция выходит за рамки, установленные для упрощённой процедуры, клиента нужно идентифицировать полностью. Конкретные суммовые пороги регулярно меняются, поэтому сверяйте их с актуальной редакцией статьи 7.

Где чаще всего ошибаются

• Бенефициар записан формально. В анкете стоит директор, хотя в выписке из ЕГРЮЛ видна цепочка компаний, ведущая к другому человеку.
• Анкеты не обновляются. Сроки пересмотра прописаны в ПВК, но исполняются от проверки до проверки.
• Представитель не проверен. Сведения о клиенте есть, а о том, кто подписывал от его имени, — нет.
• Нет проверки по перечням в момент идентификации — а её нужно проводить и при приёме, и потом при каждом обновлении перечней.

Как это автоматизировать

Контур.Призма проводит идентификацию на любом этапе работы с клиентом, подтягивает сведения из официальных источников, сразу оценивает риск по вашим правилам внутреннего контроля и сверяет клиента с перечнями Росфинмониторинга. На выходе — анкета с оценкой риска в баллах, которую можно предъявить при проверке. Если проверки нужно запускать прямо из учётной системы, есть API.